证券时报记者 秦燕玲
10月20日，金融监管总局举行2023年三季度银行业保险业数据信息新闻发布会。金融监管总局统计信息与风险监测工作相关负责人、国际合作与外资机构监管工作相关负责人、人身保险监管工作相关负责人就当前外界关注的存量房贷利率调整、银保渠道手续费调整等热点问题作出回应。
绝大部分存量房贷利率
已调整到位
“目前绝大部分贷款已调整到位，有效缓解居民房贷支出压力。”金融监管总局统计信息与风险监测工作相关负责人表示。
根据人民银行、金融监管总局的政策部署，以及各银行出台的调整细则，9月25日起，存量房贷利率调整已正式落地实施，距今已接近一个月。
上述负责人指出，金融监管总局成立以来，着力化解重点领域风险，严守不发生系统性风险底线。当前我国金融业运行总体平稳，防范化解风险各项工作有序推进。其中一项重要工作即是促进房地产市场平稳健康发展。
具体来看，金融监管总局会同相关部门优化房地产政策，合理优化首付比例和贷款利率要求，明确将“认房不认贷”纳入“一城一策”工具箱，更好地满足刚性和改善性住房需求，同时，稳妥降低存量首套房贷利率；指导银行保险机构落实“金融十六条”，满足房企合理融资需求。
最新数据显示，前三季度，银行累计发放房地产开发贷款2.4万亿元。截至三季度末，房地产开发贷款展期余额同比增长183%，商业银行开立保函置换预售监管资金余额同比增长80%。
个人住房按揭贷款方面，截至三季度末，个人住房贷款中92.5%用于支持购买首套房。住房租赁贷款同比增长77.7%。
继续推进银行业保险业
高水平对外开放
对于近年来部分外资银行在华机构和业务的调整，金融监管总局国际合作与外资机构监管工作相关负责人回应表示，主要是在过去三年疫情和全球经济发展不确定性增加的背景下，外资银行母行根据自身经营状况和战略调整做出的商业选择。
今年10月9日，花旗宣布，将其中国内地的个人银行财富管理业务，包括个人客户持有的账户、存款和相关理财产品出售给汇丰中国。预计交易将于2024年上半年完成。在此之前，苏格兰皇家银行、德意志银行、澳新集团都曾将其在华个人银行业务进行关闭或出售。
“上述调整具有特定的时空背景，不具备长期性和趋势性特征。”金融监管总局国际合作与外资机构监管工作相关负责人称，仍有较多的外资金融机构在不断加大在华投入。从2020年至2023年9月末，在华外资银行增（注）资总计达187.3亿元。
该负责人介绍，下一步，金融监管总局将继续推进银行业保险业高水平对外开放，包括全面实施外商投资准入前国民待遇加负面清单管理制度；进一步探索对外资机构的差异化监管，支持在华外资机构更加全面、深入参与中国金融市场；持续提高外资机构监管有效性，防范跨境风险传导等内容。
银保渠道佣金费率
下降约30%
此外，对于今年9月中旬起，业内陆续传出的部分保险公司关停银保渠道消息，金融监管总局人身保险监管工作相关负责人首次回应表示，前期，有一些保险公司在落实银保渠道“报行合一”过程中，为了调整和优化业务系统，短期内没有开展银保新业务，但是这些公司通过提升内控合规管理，在依法合规的前提下，积极与银行机构对接，很快就恢复了业务合作。
截至目前，绝大多数开展银保业务的银行已与保险公司按照“报行合一”的要求重新签约，有的保险公司银保新业务已达往年同期水平，个别公司的业务量还有提升。
所谓“报行合一”，指的是根据保险法规定，保险公司的保险产品应当报经监管部门批准或者备案并严格执行。对于未严格执行的可以对公司采取监管措施。
“近些年，人身保险业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍较为粗放，导致实际费用超出了产品报备时的水平，出现‘报行不一’的情况。”金融监管总局人身保险监管工作相关负责人称。
据了解，为推动落实“报行合一”，金融监管总局近段时间以来已向业内下发了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》等文件。其中，银保渠道率先严格执行产品“报行合一”工作，强化产品备案管理。
近年来，银保渠道成为不少保险公司的重要业务增长点。以上市险企为例，今年上半年，人保寿险、太保寿险、中国平安（寿险及健康险）银保渠道新业务价值大幅增长，同比增幅分别为331.1%、305%、174.7%。银保渠道手续费也由此水涨船高。
金融监管总局人身保险监管工作相关负责人指出，费用高企不仅扰乱了市场秩序，也是虚假费用、虚假投保、虚假退保等问题的根源，更是滋生“代理黑产”的土壤，影响了行业高质量发展。因此，强化产品“报行合一”是严格监管的具体体现，也是推动行业算账经营、强化管理的必然需求。
为推动银保渠道率先严格执行产品“报行合一”，金融监管总局已在此前向业内发布的文件中，要求保险公司明确产品的费用结构、总费用上限和给渠道佣金的上限，要求保险公司做到“三费合一”，即精算假设费用、预算费用和考核费用相统一；此外，还要求保险公司在压实主体责任同时，特别强调要压实精算师责任，要求精算师在产品设计、费用测算等方面负起责任。
上述负责人透露，经过一段时间的调整，目前整体来看，保险公司的银保业务运行平稳、进展良好。初步估算，银保渠道的佣金费率较之前平均水平下降了约30%左右。
